Нещодавно одна з найбільших взуттєвих мереж в Україні запропонувала незвичайну акцію - взуття в розстрочку. Вартість бажаної пари (ціна якої зазвичай не перевищує 800-1500 гривень) розбивається на п'ять платежів і виплачується протягом п'яти місяців. З додаткових витрат - тільки одноразова комісія 0,01% банку за надання кредиту.
Велике питання: чи варто купувати в розстрочку саме взуття? Але поява подібних пропозицій - явна ознака того, що споживчі кредити відроджуються. Але чи стали умови кредитування скільки-небудь лояльними?
Умови споживчих кредитів мало змінилися в порівнянні з докризовими: середня переплата за товарний кредит зараз складає все ті ж 30-75% за рік. Максимальна сума товарного кредиту за різними програмами коливається від 10 до 25 тис. грн. Номінальні кредитні ставки по споживчих кредитів стартують від 5-12% до 24-29% за рік у гривні. Але по більшості пропозицій банки як і раніше декларують "нульову" кредитну ставку - номінальну.
Щоправда, майже всі банки відмовилися від одноразової комісії за надання кредиту. Зате активно використовується щомісячна комісія. Адже заробити на ній можна набагато більше, ніж на простій кредитній ставці. А все тому, що комісія "за обслуговування кредиту" зазвичай стягується не із залишку боргу, а з початкової суми кредиту протягом всього терміну кредитування.
До того ж, товарні кредити досить часто обтяжені платою за страховку. В умовах кредитування, розміщених на банківських сайтах, страховий тариф вказується на рівні 1%. При цьому, банки "забувають" повідомити, що платити його треба не раз на рік, а щомісяця. І не з суми кредиту, а з усієї вартості товару - разом, плюс 12% ціни товару в рік.
З урахуванням усіх витрат і платежів, вартість товарного кредиту не поступається за дорожнечею нецільовим кредитам готівкою. При цьому, банкіри стверджують, що, незважаючи на загальну тенденцію до здешевлення кредитних програм (іпотека та автокредити), споживчі позики дешевшати не будуть. "За нашими оцінками, в найближчій перспективі процентні ставки по споживчих кредитах на покупку товарів знижуватися не будуть, оскільки такі кредити є найбільш ризикованими для банків", - говорить директор департаменту роздрібного бізнесу банку "Київська Русь" Андрій Шило.
До речі, споживчі кредити прямо в магазинах, як і раніше пропонують небагато банків. Всього чотири банки, що надають фінансування на купівлю товарів у розстрочку: "УкрСиббанк", "Дельта Банк", "Київська Русь" і "Платинум Банк". "Укрсиб" і "Дельта" пропонують досить широкий асортимент кредитних програм на покупку товарів. Тільки в "УкрСиббанка" діє шістнадцять різних пропозицій. Правда, всі вони працюють у формі партнерських програм з різними супермаркетами, магазинами техніки та електроніки.
Умови кредитування в інших банках не залежать від того, де куплений товар. Головне, щоб він відповідав вимогам кредитора (за деякими програмами банки не кредитують мобільні телефони, меблі, ніколи - ювелірні вироби). Гроші на руки позичальникові за такими програмами ніхто не дає, кошти безпосередньо перераховуються на рахунок магазину після пред'явлення рахунку-фактури. До речі, за перерахування грошей банки також стягують плату, близько 1% суми, яка може і не включатися в одноразову комісію.
Банки стверджують, що оформляють кредити в магазинах протягом 20 - 30 хвилин. Якщо кредит оформляється в торговій точці, позичальникові досить мати при собі паспорт та довідку про присвоєння ідентифікаційного коду. Якщо у відділенні банку, необхідно надати також рахунок-фактуру на товар, довідку про доходи за останні шість місяців і згода чоловіка / дружини.
Вимоги до позичальників нехитрі: наявність працевлаштування (підтверджується довідкою про доходи) та вік від 21 до 65 років.
А ось ставлення до власного внеску після кризи банкіри змінили. По більшості програм, позичальникові все ж доведеться відразу сплатити 10 - 25% вартості товару. І, якщо чесно, це в його інтересах. Чим більше людина заплатить зі своєї кишені відразу, тим менше він у результаті переплатить банку, повідомляє Деньги.ua.
Більшість товарних кредитів видаються строком до року. Максимально - до 3 років. Не варто прагнути оформити такий кредит на тривалий термін. З огляду на практично неминучу сплату щомісячної комісії, яка розраховується на весь початковий термін кредиту, позичальник ризикує переплатити банку за зайві місяці. Незважаючи на те, що банки не проти дострокового погашення позик, заощадити не вдасться (як при нарахуванні звичайної кредитної ставки). Адже банк все рано стягне з клієнта вже розраховану комісію.
|
